RESP 教育储蓄是什么？政府配的 CESG 和 CLB 怎么算

RESP 是什么，归谁管

注册教育储蓄计划（Registered Education Savings Plan，RESP）是加拿大联邦层面的长期储蓄计划，目的是帮人们为一个孩子高中以后的教育存钱。可用的教育类型包括职业学校（trade schools）、CEGEP、学院、大学和学徒项目（apprenticeship programs）。成年人也可以为自己开一个 RESP。

RESP 由你选择的金融机构开立，这家机构在官方文件里叫 promoter（计划提供方）。开立 RESP 时，你可以请 promoter 代为申请政府福利，例如加拿大学习基金（Canada Learning Bond，CLB）和加拿大教育储蓄补助金（Canada Education Savings Grant，CESG）。如果孩子符合条件，这些钱会直接进入 RESP，用来支付孩子的教育开支。官方列出的合格开支可以包括房租、学费、书本、工具和交通。

联邦层面负责这些福利的部门是加拿大就业与社会发展部（Employment and Social Development Canada，ESDC）。

政府配多少钱：CESG

CESG 由 ESDC 支付，直接存入孩子的 RESP。

基本 CESG（basic CESG）的规则是：不论家庭收入多少，ESDC 按你每年为合格受益人向所有合格 RESP 所作个人供款的 20% 支付，每位受益人每年最高 500 加元；如果上一年有未使用的补助额度，该年最高可达 1,000 加元；终身上限为 7,200 加元。

额外 CESG（additional CESG）按调整后家庭净收入计算，收入变化时金额也会变化。官方给出的 2026 年对照表如下：

调整后家庭净收入低于 58,523 加元：前 500 加元供款可获额外 20%，即 100 加元；当年 CESG 最高 600 加元。
收入在 58,523 加元至 117,045 加元之间：前 500 加元供款可获额外 10%，即 50 加元；当年 CESG 最高 550 加元。
收入高于 117,045 加元：不符合额外 CESG；当年 CESG 最高 500 加元。

三种收入档位的终身 CESG 上限都是 7,200 加元。

要拿到 CESG，必须向 RESP 供款。如果某一年没有拿满当年 CESG，可以在之后的年份多供款补上。未使用的 CESG 额度可以结转，直到孩子年满 17 岁那一年年底。如果之前有未使用额度，供款人可以每年供款超过 2,500 加元，并就供款获得最高 20% 的补助（对应供款上限 5,000 加元），这样每个日历年最多可拿到 1,000 加元 CESG，前提是不超过 7,200 加元的终身上限。

政府配多少钱：CLB

CLB 面向低收入家庭的孩子，每个合格孩子最高 2,000 加元。领取 CLB 不需要向 RESP 供款。

金额发放方式是：受益人第一个合格年度收到 500 加元，之后每个合格年度再收到 100 加元，直到并包括 15 岁那一年。CLB 可以追溯补领。主要照护人（primary caregiver）可以为合格孩子申请 CLB，直到孩子满 18 岁前一天。孩子满 18 岁后，符合条件的受益人须自己申请，并且必须在满 21 岁前一天之前提出。

CLB 的资格条件，官方列出受益人必须：

在 CLB 支付进入 RESP 之前是加拿大居民
拥有社会保险号（Social Insurance Number，SIN）
被指定为 RESP 的受益人
出生日期在 2004 年 1 月 1 日或之后
来自低收入家庭

同时，受益人的主要照护人必须：

为每一个想为孩子申请 CLB 的年份提交过报税表
有资格领取加拿大儿童福利金（Canada Child Benefit，CCB）

CLB 的资格依据主要照护人的调整后家庭收入。CLB 额度逐年累积，直到受益人满 15 岁那年的 12 月 31 日。领取儿童特殊津贴（Children's Special Allowance）的寄养儿童也符合 CLB 资格。

官方给出的 2026 年 7 月 1 日至 2027 年 6 月 30 日 CLB 收入门槛为：

1 至 3 个孩子：调整后收入不超过 58,523 加元
4 个孩子：低于 66,036 加元
5 个孩子：低于 73,577 加元

孩子超过 5 个的家庭，官方要求致电 1 800 O-Canada（1-800-622-6232）。

孩子几岁开始，17 岁还能不能拿

CESG 可领取到孩子年满 17 岁那一个日历年年底。要获得 CESG，孩子必须：

在向计划供款时是加拿大居民
拥有社会保险号（SIN）
被指定为 RESP 的受益人
年龄在 17 岁或以下

16 岁和 17 岁的孩子有额外限制。要符合资格，必须在孩子满 15 岁那一年年底之前满足以下两个条件中的至少一个：

已向该孩子的 RESP 供款至少 2,000 加元，且未取出
在孩子满 15 岁那一年年底之前的至少四年里，每年至少供款 100 加元，且未取出

官方页面写明：这意味着你必须在孩子满 15 岁那一个日历年年底之前开始为孩子的 RESP 存钱，孩子才有资格获得 CESG。

每个 18 岁以下、居住在加拿大的孩子都会累积未使用的 CESG 额度：1998 年至 2006 年为每年 400 加元，2007 年及以后为每年 500 加元。

回国读书或不上大学，钱怎么办

官方页面写明：CESG 及其累积收益会成为教育援助付款（Educational Assistance Payments，EAP）的一部分，从 RESP 中支付给受益人。如果受益人不继续接受高等教育，CESG 将退还给政府。

关于 RESP 资金可以用于哪些教育类型，官方列出的范围包括职业学校、CEGEP、学院、大学和学徒项目，以及房租、学费、书本、工具和交通等合格开支。官方页面没有就「在加拿大境外读书」单独列出规则，具体以办理时官方页面为准。

去哪里问，怎么核对

官方页面写明：如果你对 RESP、CLB、CESG 有疑问，应首先联系你的 RESP promoter。Promoter 掌握你这份 RESP 的具体信息。一般性咨询可以向 Canada Education Savings Program 提交表格。

不列颠哥伦比亚省和魁北克省另有省级福利，与 CLB、CESG 叠加。萨斯喀彻温省的 Saskatchewan Advantage Grant for Education Savings（SAGES）自 2018 年 1 月 1 日起暂停，不再接受申请。